车险价格战打响众财险公司调低车险费率

　　3月19日，平安产险宣布推出第二代车险费率条款，较之年初的条款，费率又有所下调。据悉，太平洋、华泰等财险公司也已向保监会报备了第二批车险产品，费率均有下调。产险公司在不到四个月的时间里纷纷推出新费率，业内人士认为车险价格战已经打响。

　　平安产险车险部总经理助理廖迎辉说，平安的第二代车险条款是在总结前期车改市场经验的基础上，深度细分市场、优化费率结构而成。推出新一代车险费率条款，是为了更好地服务客户，参与市场竞争。在不同省市投平安车辆险，价格根据各地方的交通情况和风险水平而有所不同，提高了客户选择灵活性。同时，优惠幅度较之前扩大，保费最优惠时可达50％的折扣。

　　据记者了解，降价以使自身的产品更有竞争力是这次财险公司调整费率条款的主要目的。比如，在北京市场上，中国人民保险公司由于价格最低而抢占了更多的市场份额。作为老牌财险公司，人保在费率的厘定上具有庞大的数据库和规模效益优势。据悉，车险改革后，人保在北京地区承保车辆同比增加了近六成，保费收入同比上涨了30％。人保市场份额增加，其他保险公司的业绩自然下降，这样，这些保险公司选择降价。

　　一些业内人士认为，这一轮降价很可能演化成恶性的价格竞争。北京大学经济学院副院长孙祁祥教授分析，车险一再降价有四个原因：

　　第一，我国整个保险市场的成熟度低。资料统计显示，目前在我国居民一百元钱的储蓄中，平均只有有3元用来买保险，而世界平均水平在7到8元。与发达国家接近饱和的保险市场相比，中国保险市场是新兴市场，有充足的开发余地。降价以后，短期是亏损了，但是只要占据市场份额，从长期来看，只要有足够多的新增保户，就可以新债还旧债。

　　第二，依照保险业的理论基础“大数定律”，保险公司保得越多，分散风险的可能性就越大。从这一点来说，保险公司有降价揽保单的内在动力。

　　第三，消费者还不成熟。商业保险在我国起步晚，保险消费者还不成熟，选购时往往不看后续服务。尤其车辆保险期只有一年，时间很短，售后服务不像寿险公司那么重要，消费者更是只关注价格。但事实上，保险产品只看价格是不完整的，消费者还应该看责任范围、除外责任和免赔额等。如果除外责任比较苛刻，免赔额稍大一点，价格就可以降许多。

　　第四，与公司的结构以及考核指标有关系。目前我国比较大的保险公司，即使是股份公司也基本上是国有控股。消费者认为保险公司即使破产也有国家兜底，保险公司方面则认为有财政兜底。前几年监管部门都把保费规模当作考核标准，比如保险公司新开分支机构要看保费规模。虽然现在终于修改成资本金了，但许多公司内部考核业绩的标准还是保费规模。

　　一方面是车险价格的继续下调，另一方面是车险佣金的攀比上涨，车险价格战可能愈演愈烈。

　　一宗保险业务成交，保险公司要给保险代理人一定的佣金，佣金高低是财险公司价格竞争的另一种方式。佣金是另一个敏感话题，车险改革前一度高额返佣现象严重。财政部曾经明文规定“保险平均代理费不得超过8％”。然而从目前的车险市场情况看，佣金的上升势头还在继续。汽车经销商不断向车险代理商要求更高的回扣，代理商难于招架，只好提高代理费。最终还是作用在保险公司身上，保险公司为保持市场占有率，只能提高佣金比例。据悉，上海大部分保险公司已将手续费由8％提高到15％。

　　2001年车险改革在广东试点的时候，各保险公司竞相压价，有的公司甚至打到了二折，局面混乱，最终以行业协会的形式达成协议了事。年初车险改革时，许多保险公司都明确表示不打价格战，一些地方由行业协会牵头签订了保险公司自律协议，还有一些地方财险公司都与保监办签订责任状。然而，在各种因素的驱动下，车险价格战还是没能避免。

　　3月19日，平安产险宣布推出第二代车险费率条款，较之年初的条款，费率又有所下调。据悉，太平洋、华泰等财险公司也已向保监会报备了第二批车险产品，费率均