没有汽车的车贷：广东汽车信贷造假内情

　　记者在此次调查中国建设银行的房贷虚假按揭时无意中发现，该行在车贷方面也产生了不少假按揭，并已经引起高度重视。此后，记者从各商业银行了解到，如建设银行一样，广东已有数家商业银行亦已开始警惕车行的虚假按揭现象，并对一些低价位车的按揭贷款业务暂缓办理。

　　而在此之前，各商业银行为了争夺车贷业务，纷纷使出“零首付”、“先贷款后买车”、“房车组合贷款”等招数进行竞争。因此，汽车信贷已经成为了各大银行个人信贷增势最猛的“亮点”。

　　没有汽车的车贷

　　“我们怎么也没想到，他们的欺骗手法会变得如此‘简洁’，一台子乌虚有的车也可以办理按揭？！”建设银行广州某支行车贷员刘小姐说，自从发现这种现象之后，我们行立即对一些低价位的车贷紧急叫停。

　　这位业务人员告诉记者，就在一个月前，保险公司业务员在整理资料的过程中，对过去已经办完贷款手续的一部价值50万元的汽车的车辆购置税发票产生了怀疑。“发现可疑的迹象之后，他们立即到车辆管理所去核实，结果发现根本没有这部车的记录。很明显，贷出去的车款遭遇了‘暗礁’。”刘小姐说，保险公司发现车辆管理所根本没有开过这张发票，再到车行查，发现根本没有这部车。“经销商设计了一个并不存在的消费者，以消费者的名义向银行骗取贷款，玩‘空手套白狼’。既不用售车，也不用付一分钱，就从银行取得35万元的贷款。”

　　刘小姐说，这时，银行的风险已经非常高，如果保险公司没有发现造假，经销商以消费者的名义供车到一定时候，就有可能不再续供。“仅就汽车消费信贷这项业务的本质来说，风险并不大。现在车贷面对的主要金融风险是蓄意骗贷、恶意欠款的问题。如果车行在短期内大量使用这种招数骗取大量的银行贷款，然后哪一天突然一走了之，银行就只能傻眼。”

　　除此之外，车行还可能与一些消费者串通搞“多头按揭”，也就是说，他们在某家银行按揭后，又到其他银行按揭，一台车取得两笔贷款。如果在某个时候发生断供，银行根本就无法找到那台要进行拍卖的车，或者到了要拍卖的时候，这台车已经没有什么价值了。

　　车贷风险即道德风险

　　业内人士指出，汽车与住房的性质不同，决定了车贷与房贷的风险产生的原因完全不一样。房子是不动产，使用周期长，折旧期限长；而汽车是动产，使用周期短，折旧期限短。此外，房产在评估方面弹性大，汽车价格透明度高，评估方面弹性很小。因此，一般说来，汽车贷款风险主要是消费者的道德风险，而不仅仅是因为资金实力有问题才发生断供。而且，这种信用风险多来自于后期，主要来自于低价位的经济型汽车。“一台10万元的车，只须付上一成首期或零首期，就可以开走。车主用了一段时间后，不愿再要，或想换新车，就停止供车，把风险转回给了银行。”刘小姐无可奈何地说，“但高档车我们至少要求消费者付几十万的首期，没有人会无端端地把这几十万扔掉。”

　　建行的刘小姐说，“汽车骗贷最常用的方法是伪造购车资料。在这个过程中，消费者往往与车行、保险公司三方合作，例如，曾经有一个骗贷团伙来我们银行，利用一家汽车销售公司，与保险公司业务人员伪造购车合同，虚构供车事实，骗取贷款。”

　　据悉，银行为了加强监管，已经从幕后走上了前台。目前，已经有许多银行开始亲自到车行推行‘直客模式’，就是说，汽车经销商、汽车服务商、保险公司、资信调查公司与银行都在消费者的购车现场办公，汽车经销商和消费者都在银行眼皮底下完成交易。“可是，内外勾结的造假事件仍然是防不胜防。”一位银行的信贷员对记者感叹说。

　　记者在此次调查中国建设银行的房贷虚假按揭时无意中发现，该行在车贷方面也产生了不少假按揭，并已经引起高度重视。此后，记者从各商业银行了解到，如建设银