汽贷险滩搁浅式摆渡争夺战即将上演

　　美国的通用汽车金融公司总监魏德明曾说，到2025年，中国汽车市场将达到美国目前的规模。更有业内人士预测，到2007年，如果中国仅有50％的车辆通过按揭付款，按年售出400万辆计，也将形成一个2000亿元的可供贷款规模。

　　于是各家银行纷纷厉兵秣马，意欲分得一杯羹。近日，工行细化服务，推出为客户度身定制的80种还贷方式，引得大批“准购车族”纷纷加入个人贷款买车行列。汽贷市场的争夺，就好像日渐走高的沪上气温，一浪胜过一浪。可是，这样的热度仅仅是针对几家大银行而言。目前上海个人汽贷市场，工行份额几乎占到半壁江山，建行、农行也紧随其后，各占20%左右。至于其他中小银行，面对“老大哥们”瓜分殆尽的市场，惟有后起直追。

　　一险：动产风险和无序竞争

　　与房屋这样的不动产相比，汽车在售出后面临毁损的巨大风险，“汽车一出门就跌值了”，交行负责人用行话向笔者解释。所以中信实业银行、交行等，还是采取了相对保守政策，并不急于拓宽汽贷业务。笔者走访了中信实业银行华山路支行。据这位不愿透露姓名的负责人介绍说，目前中信还只是在个别支行开展了个人汽贷业务。最近将会对公务员、律师、医生等个别信用状况较好的用户适当放宽贷款额度和期限，人数比例控制在5%左右。

　　该负责人还透露，行业内部间存在的无序竞争，换句话说就是“慢性自杀”，也导致了部分中小银行把目光瞄向相对利润回报更高、风险更小的房屋贷款。交通银行上海分行主管个人信贷业务的负责人也有同样担忧：“上半年汽贷业务量的确有增长，但增速不快，增幅也并不大。”

　　据悉，交行在个人汽车信贷业务上始终持谨慎态度。新政策新优惠措施会于9月左右陆续推出，以招揽新客户。但可以肯定的是，改革力度绝对不及房贷改革来得大。

　　二险：个人信用

　　逾期不还账也是阻碍个人汽贷业务发展的一大原因。交行上海分行个人金融业务部普春平告诉笔者，目前汽贷逾期不还现象要比房贷严重得多，有些是故意拖欠，蓄意诈骗。如在几家银行分别贷款买车再转手倒卖；有的则是到期后人车都不见踪影。银行为此寄发通知、派人上门或打电话催收，这些无疑大大增加了人力成本。

　　据了解，各家银行都遇到过类似情况，欠账率从千分之四到2%不等。有些时候，银行还需诉诸法律途径予以解决。目前我国个人信用制度主要还是银行依靠借款人的工资收入来评判借款人资信状况，与此同时，由于税收、法律、法规等一系列相关社会体系、制度的不配套，银行很难得到借款人的真实资信状况。“都知道汽贷有利好赚，谁都想把业务做大。可房子能升值，汽车只会折旧，如果借款人恶意逃贷，银行不成了旧车拍卖行？”民生银行一位负责人说这话时显得很无奈。

　　三险：价格因素

　　笔者从沪上几家汽车经销商处获悉，个人贷款买车基本还是买国产车。而今年上半年，国产新车相继推出，价格战使得汽车掉价极快。由于车价的不断下跌，在特定时间某些车型的首付款与车价下降幅度基本上可以持平，风险就会集中爆发，不少购车人会因为车价下降贬值而拖欠贷款或拒还余款。采访中，不少顾客纷纷表示，买车还是会先考虑价格因素。

　　笔者电话采访得知，目前光大银行上海分行已经暂停了个人汽贷业务。追问原因，负责人支吾不言。而中信实业、交行的汽车信贷业务现在也正处于调整中。汽贷市场是块诱人的香饽饽，谁都不会轻易舍弃，所以光大银行的退场估计也只是短期策略。

　　“山雨欲来风满楼”，众银行暂时搁浅，实为避免和大银行直接正面对抗，用搁浅的姿势摆渡，迎来的，将是对岸一场更为激烈的汽贷争夺大战。

　　美国的通用汽车金融公司总监魏德明曾说，到2025年，中国汽车市场将达到美国目前的规模。更有业内人士预测，到2007年，如果中国仅有50％的车辆通过按揭付款，