汽车金融伴随车市热启动银行贷款买车流程解析

　　今年1－4月，中国汽车市场销量比去年同期增长了60万辆，而火热的还不止是车市，汽车金融市场也随之再次“热启动”：

　　2004年3月份被叫停的车贷险又重出江湖，一家新成立的保险公司安邦，在经过了半年在北京、宁波、上海、浙江、江苏的试点之后，于本月将新版车贷险推向更多地区；而在杭州等地，福特、丰田、通用的经销商都打出了最低两成首付广告，而且可以享受9折的利率浮动，最低月利率0.48%，还有多个银行的消费信贷可供选择。

　　中国从上世纪90年代末开始涉猎汽车金融业务，在2002－2003年车市井喷期间，贷款买车的比例曾经一度高达40%。但是由于当时过于激进，导致不良贷款大幅增加，最多时达50%以上；因而在2004年车市转冷时，车贷以及与车贷有关的金融业务被一起紧急刹车。

　　虽然中国汽车金融遭遇成长烦恼，但是在发达国家，汽车金融业务早已被人们广为接受。在美国，通过信贷和租赁买车的比例为92%、英国为80%、德国为75%、在亚洲，该比例最高的日本为44%。一些汽车巨头陷入亏损的时候，汽车金融却成为它们的生命线。通用汽车金融服务公司是通用汽车最赚钱的部门，去年的盈利达29亿美元；福特去年全球汽车业务税前亏损为10亿美元，而福特金融净收入为25亿美元。戴姆勒－克莱斯勒金融服务目前的业务量为1177亿欧元。

　　是什么促使中国银行业摆脱了不良贷款的阴影，重新进入车贷领域？是什么使保险公司重新开设车贷险业务？是什么促使人们又开始敢于借钱买车？

　　也许我们从与消费者切身相关的汽车金融业务如车贷、保险、特色汽车金融服务等方面，可以一窥端倪：汽车金融的新动向，预示着中国汽车新一轮增长的开始。

　　汽车金融助力汽车产业发展

　　汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。近年来，汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业之一。金融作为现代经济的核心，必然成为支持汽车产业发展的重要力量，同时，汽车产业的发展也对金融业提出了新的要求。从国外的经验看，发展汽车金融服务业是促进我国汽车业和金融业良性互动的最有效的途径。因此，我国也应当加快汽车金融服务业发展的步伐，以此促进汽车业和金融业的良性发展。

　　中国汽车金融十年迈四步

　　汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近10年的发展可以总结为4个阶段：

　　第一是1998年以前的无作为阶段，在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。

　　第二是1998年到2003年上半年的“井喷”阶段，由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费“井喷”。保险公司的车贷险业务也迅速开展。截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1/3都是贷款购车。

　　第三是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。中国汽车工业协会的统计数据显示，2003年全国汽车贷款金额约占销售总额的40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏帐。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的商业银行＋保险公司＋汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融服务模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。

　　第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。目前共有五家，包括大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融公司(名称未定)和戴－克集团金融有限责任公司。

　　按揭买车方式有三

　　目前市场上所提供的按揭方式，主要有三种：汽车金融公司、中介担保和银行贷款，消费者可以根据自己的需求进行选择。

　　一般来说，汽车金融公司的利率较高，但是手续相对简便，而银行的利率相对较低，但是手续繁琐，通常还要有不动产进行抵押，而通过中介方担保购车的业务才刚刚开始。

　　汽车金融公司提供按揭

　　汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。在中国，它的成立与变更必须得到中国银监会的批准，服务内容与范围也要由银监会进行监督。

　　汽车金融公司最重要的功能就是向消费者提供汽车贷款服务，此外还能为汽车经销商提供采购车辆和营运设备贷款、为贷款购车提供担保等一些经中国银监会批准的其他信贷业务。

　　汽车金融公司贷款期限一般为12－60个月，首付金额不低于车辆销售价格的20%，免担保，不受户籍限制，无需财产抵押，利息是唯一的费用。

　　其中大众金融利率为：三年期利率：6.88%(万元月还款310)、五年期利率：6.99%(万元月还款200)。GMAC利率为：三年期年利率：6.99%(万元月还款309)、五年期年利率：7.33%(万元月还款200)。

　　中介担保银行按揭

　　目前通过担保公司贷款可以大大缩短审核时间，最快只要1天，慢的话也只要2天。

　　经销商可以承担起担保公司的角色，这样对客户来说，买一辆车，只要通过汽车经销商就可以了，由他们直接为客户办理贷款、保险、维修等服务。

　　据悉，车商要办理这项业务，之前最棘手的问题是个人征信系统的缺失。而现在情况不同了，目前本市个人征信系统已经建立并开始运营，个人还贷能力和资信状况可以很快审核出来。